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保单贷款还不上可以用保单还。

但如果保单现金价值仍然不足以偿还贷款额度的时候，用户仍然需要对剩余的贷款进行还款，否则是会影响到个人的征信的，导致个人征信报告上存在不良记录。

保单贷款到期还不上的处理方法：

1、如果是保单现金价值贷款的，贷款到期还不上的话，保险公司会扣现金价值，一旦现金价值不够扣了，保单会失效；

2、保单现金价值贷款的期限一般是6个月，每6个月可以进行一次还款续借，相当于如果贷款人到了6个月没有还款，那么利息就会转为下一期的贷款本金进行续借。贷款人还可以等到了6个月后只还利息，本金就会自动转为下一期的贷款本金。只要需要偿还的贷款本金和利息没有超过现金价值，合同效力不会受影响；

3、可申请续贷，一般保单贷款期限是六个月，而申请续贷的，一般可以将贷款期限延长至1年；

4、主动联系贷款机构申请延期还款或者分期还款；

5、还可以向家人亲友寻求资金帮助，将贷款按时还上；

6、申请减额交清，申请减额交清后会降低自己保险的保额。同时贷款人也可以与银行商议，规定暂时只还利息，不还本金。